С сентября 2025 года туроператоры получат еще одну возможность страхования финансовой ответственности – в Обществах взаимного страхования (ОВС). Ожидается, что уже в ближайшее время Центробанк обозначит дополнительные требования к подобным организациям. В отрасли идет подготовка к тому, чтобы альтернативный механизм страхования смог заработать.
Поправки в закон «О взаимном страховании», которые значительно расширяют возможности обществ взаимного страхования, были приняты в июле 2024 года. ОВС будут осуществлять в том числе и вменённое, то есть добровольное страхование, необходимое для доступа к различным видам деятельности. В части, касающейся страхования ответственности туроператоров, они вступают в силу с 1 сентября 2025 года.
По словам руководителя комитета Российского союза туриндустрии (РСТ) по страхованию Кирилла Сгибнева, это важный содержательный закон, который «созревал» порядка 10 лет.
«Объем вмененного страхования на рынке довольно большой, страхование туроператоров на нем составляет очень незначительную часть, однако для них самих этот механизм может стать альтернативой плохо работающему сейчас страхованию финансовой ответственности в традиционных страховых компаниях, а также банковским гарантиям», - пояснил он.
По словам Сгибнева, фонд такого общества учреждают и формируют сами члены-туроператоры. Законом оговаривается минимальный размер собственных средств общества в случае осуществления взаимного страхования профессиональной или предпринимательской деятельности - 50 млн рублей. Для покрытия рисков туроператоров среднего уровня этого может быть достаточно, крупным компаниям придется привлекать дополнительные средства.
Но, помимо денег, есть и другие условия существования таких обществ. Нужно получать лицензию ЦБ на ведение страховой деятельности, плюс законом оговариваются жесткие требования к руководству ОВС и финансовой отчетности. Силами топ-менеджеров самих туркомпаний это сделать непросто. Очевидно, что нужна помощь профессионалов.
РСТ последовательно выступает за расширение перечня доступных вариантов финансового обеспечения туроператоров. До последнего времени главным видом оставалось оформление финансовых гарантий в страховых компаниях, но из-за высоких рисков страховщики практически ушли из этого сегмента рынка. В качестве основного вида страхования стали использоваться фонды персональной ответственности (ФПО) в ассоциации «Турпомощь», однако этот механизм удобен не всем.
В РСТ считают альтернативный механизм в виде взаимного страхования актуальным и предпринимают активные шаги по созданию или взятию в управление одного из представленных на этом рынке обществ, чтобы «заточить» его на работу с туроператорами, в том числе крупными, с большим объемом рисков.
Одновременно усилия по внедрению взаимного страхования для туроператоров предпринимает «Турпомощь». Недавно ассоциация распространила обширную информацию о механизмах, преимуществах и значении ОВС для туроператоров, объясняя, почему этот альтернативный вариант способен изменить отношение к финансовой безопасности в туризме.
«Этот механизм эффективен для стабильности рынка, в чем мы как ассоциация выездных туроператоров заинтересованы. Все взносы фонда остаются собственностью членов, включая излишки, а это исключает безвозвратные потери, связанные с традиционным коммерческим страхованием. Фактически это аналог кассы взаимопомощи. По международным экспертным оценкам, только благодаря исключению коммерческого посредника компании в ОВС экономят до 25-30% стоимости своей страховки. Мы ожидаем таких же показателей и в турбизнесе», - сказал советник по вопросам безопасности ассоциации «Турпомощь» Владимир Ященко.
По его словам, если из этого фонда не будут изыматься деньги на покрытие страховых случаев, то он может достичь определенного уровня, чтобы перестать его пополнять. А выйдя из общества, компания сможет забрать свой взнос, что в случае традиционного страховщика невозможно.
«Мы сейчас разъясняем туроператорам принципы работы ОВС, в том числе особенности, связанные с масштабами бизнеса и заложенных рисков. Например, если небольшие или среднего уровня компании могут объединяться в одно ОВС независимо от профиля деятельности, то крупным со значительными рисками больше подходит монобрендовый вариант. Такая структура, объединившая 248 разнопрофильных организаций одной корпорации под единым правлением, создана, в частности, «Ростехом». По закону, если у туроператора не менее пяти юридических лиц, он тоже может создать собственное общество взаимного страхования», - говорит Ященко.
Национальная ассоциация обществ взаимного страхования (НАВС) проявляет интерес к туристическому рынку, а компании, имеющие многолетний опыт страхования туроператоров, готовы консультировать и направлять их работу. «Важно сейчас добиться передачи этого опыта и экспертизы обществам взаимного страхования, учесть все нюансы формирования фондов, создать новый работающий механизм страхования и предложить его туроператорам», - сказал Владимир Ященко.
На международном рынке доля взаимного страхования в общих показателях сбора страховой премии составляла более 26,2% по данным 2022 года. Но географически ОВС распространены в мире очень неравномерно, их самые сильные позиции лишь на развитых рынках в Северной Америке и Европе. В Нидерландах, Финляндии, Франции, Испании, Германии на них приходится выше 46% в сборах страховой премии, а в Китае и Индии – чуть более 1%.
При этом мировые темпы прироста премий в ОВС за последние 10 лет выше на 10 процентных пунктов, чем в традиционном коммерческом страховании. Эксперты это связывают с общим ухудшением экономической ситуации и сокращением страхового рынка.
ОВС в России долгое время оставались на вторых ролях, и сейчас их доля незначительна. По разным оценкам, всего в стране не более 15-20 таких компаний. В НАВС – 7 членов. По данным ЦБ за 2023 год, общие премии, собранные ОВС за этот период, увеличились на 23,5% по сравнению с 2022-м, но по-прежнему невелики – 1,2 млрд рублей. Всего на долю ОВС пришлось около 0,1% всех премий страхового рынка и 0,1% всех выплат.
Однако в последние годы интерес в нашей стране к взаимному страхованию как инструменту защиты самых разных рисков бизнеса, государства и граждан заметно вырос. Свидетельством изменений стало создание ОВС госкорпорации «Ростех». В условиях геополитических рисков, невозможности международного перестрахования, когда во многих сферах идет сокращение страховых услуг или они просто становятся недоступными из-за роста тарифов, как, например, страхование ответственности туроператоров, ОВС могут оказаться очень кстати.
